Så här får du ditt snabblån direkt

Bankvärlden är en stel bransch som styrs av gamla rutiner. Ett tydligt exempel är att det normalt tar minst en bankdag att göra en överföring mellan konton i två olika banker. Just denna rutin innebär ett litet problem när det handlar om utbetalningar av snabblån. Hela idén med denna låneform är ju att lån ska kunna betalas ut skyndsamt.

För att kunderna verkligen ska kunna dra nytta av snabblånens kanske främsta fördel har många långivare sett till att öppna transaktionskonton hos en eller flera av storbankerna. På så sätt kan smslånen betalas ut via så kallade direktöverföringar. Nordea är det alternativ som de flesta långivare väljer. Har du konto i denna bank har du alltså större möjligheter att få dina pengar direkt än om du har en annan bank.

Direktbetalning även kvällar och helger

En långivare som kan göra direktöverföringar till ditt bankkonto kan göra det även kvällar och helger. En förutsättning för att det ska vara möjligt är att kundtjänsten hos långivaren har öppet just kvällar och helger. Alla överföringar måste nämligen hanteras manuellt. Det är fler och fler snabblåneföretag som idag har kundtjänst som arbetar lite mer obekväma arbetstider.

Tabell – långivare med direktöverföring

I nedan tabell har vi listat de mest populära långivarna för snabblån och kreditkonton i Sverige med uppgifter om vilka som kan göra direktöverföringar och i så fall till vilka banker. Listan är korrekt per maj 2017. Kontrollera gärna med kundtjänst vad som gäller för direktöverföringar innan du skickar in en låneansökan.

Hos långivare som inte erbjuder direktöverföringar gäller vanliga regler för överföringar mellan bankkonton. Grundregeln är då att du får vänta en bankdag på att pengarna ska komma in på ditt konto. Blir din ansökan godkänd före kl. 11-13 (beroende på långivare) kan du emellertid få pengarna utbetalda samma dag. Hos respektive långivare kan du läsa mer i detalj om vad som gäller.

Social press kan ge ekonomiska problem

På engelska finns ett populärt så kallat idiomatiskt uttryck som lyder ”keeping up with the Joneses”. Vad som åsyftas är en ständig jämförelse med vänner, bekanta och grannar vad gäller att upprätthålla en önskad social klass. Även om vi i Sverige inte använder någon ordagrann översättning av uttrycket genomsyrar själva beteendet i högsta grad vår vardag. I de mer vetenskapliga sammanhangen talas ofta om social press från engelskans peer pressure.

Uttryck för social press

Social press styr vår konsumtion i hög grad. Det sker både medvetet och omedvetet. Även den mest rationella person, som är noga med att utgå från sina reella krav och behov, influeras av social press vid beslut om inköp.

Det finns i princip tre källor till social press. Den mest tydliga är vänner och bekanta samt grannar. En annan källa är reklam. Den tredje är faktiskt det offentliga, hur konstigt det än kan låta. Det offentliga skapar genom åtgärder för att stimulera vissa ekonomiska sektorer marknader som i mångt och mycket bygger på social press. ROT-avdraget är ett utmärkt exempel. När ett hushåll i villaområdet bygger uterum är det lätt hänt att många grannar följer efter.

Just ombyggnationer och tillbyggnader till småhus är ett mycket tydligt uttryck för social press. Även inköp av bilar kan styras av vad grannarna gör.

När det gäller lite mindre kapitalintensiva inköp och investeringar är det den närmaste bekantskapskretsen samt media som är de viktigaste källorna till social press. Särskilt för ungdomar och unga vuxna är det viktigt att hålla jämna steg med de närmaste. Det kan då handla om mode, mobiltelefoner, utrustning för träning, med mera. Det är inget nytt att unga inte gärna vill sticka ut från mängden – detta av en rädsla för att bli ignorerade eller rent av utfrysta och mobbade – men det finns tecken på att detta har eskalerat på senare år. En anledning är den snabba utvecklingen inom ny teknik. Den som inte har en ny iPhone idag tenderar helt enkelt att betraktas som något udda.

Pressen kan göra att man gör dåliga ekonomiska val

När det ekonomiska inte sätts i första rummet, utan det istället är andra faktorer som styr inköp, är det lätt hänt att man gör dåliga ekonomiska val. Att till exempel alltid hänga med i det senaste modet och alltid vara först med ny teknik kan vara en kostsam historia och många unga lever med en mycket sårbar ekonomi på grund av den faktiska eller upplevda sociala pressen. Det räcker med att titta på ett avsnitt av TV3:s Lyxfällan för att upptäcka att en stor del av de svårt skuldsatta har hamnat i sina prekära situationer på grund av en ständig jakt på status. Många unga tar snabba krediter eller skaffar sig både ett och två kreditkort för att kunna betala för en livsstil de egentligen inte har råd med.

Advokatsamfundet sågar den nya snabblånelagen

Det är nu snart ett halvår sedan som den särskilde utredaren Johan Löfstrand presenterade betänkandet Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter (länk). I denna ingår bland annat ett förslag till en rad nya regler för att begränsa möjligheten att erbjuda snabblån. I princip handlar det om en ny ”snabblånelag”.

Utredningen har sedan nyår varit ute på en remissrunda och det har nu blivit dags för utredaren att ta hand om de många svar som har kommit in. Det finns både positiva och starkt kritiska svar bland remissyttrandena. Ett av de mer högljutt negativa yttrandena har inkommit från Advokatförbundet. I ett kort men kärnfullt yttrande välkomnar Advokatförbundet andemeningen i betänkandet men i övrigt sågas lagförslaget med fotknölarna.

Skarp kritik mot utredningen

Kärnan i Advokatförbundets yrkande är att man menar att utredaren inte på något sätt har bevisat att det finns ett faktiskt behov av en ny lagstiftning. En del av kritiken riktas mot att utredaren har använt övergripande statistik från Kronofogden för att dra generella slutsatser kring överskuldsättning och annan problematik på grund av snabblån. Man menar att lagens grund bygger på en svag grund från början och att det krävs mer underlag – framför allt empiriska sådana och inte bara statistik – för att snabblånelagen ska ha legitimitet.

En annan sak Advokatförbundet trycker på i sitt yttrande är att utredaren inte har identifierat själva problembilden, det vill säga att det verkar finnas ett stort behov bland medborgarna att kunna ansöka om snabblån. Såsom förslaget i betänkandet ser ut kommer majoriteten av de idag typiska snabblånen att försvinna. Det betyder då inte automatiskt att även behovet av att låna samtidigt försvinner. Förbundet pekar särskilt på risken att det kan uppstå en svart marknad för krediter, vilket skulle vara mycket olyckligt, inte minst för svårt överskuldsatta som till exempel får mindre möjligheter att ansöka om skuldsanering.

En tredje punkt som Advokatförbundet tar upp är att det inte primärt bör vara lagstiftarens uppgift att tvinga medborgarna att göra ekonomiskt rationella val. Den som önskar ansöka om ett snabblån bör helt enkelt kunna göra det, även om det i ett både privatekonomiskt och samhälleligt perspektiv kanske inte är ett optimalt agerande.

Den fortsatta beredningen

Nästa steg är att Lagrådet ska granska förslagen för att se om de är förenliga dels med svensk rättstradition, dels med befintlig lagstiftning. Eventuella invändningar från Lagrådet måste tas i beaktande i den proposition som är nästa steg i lagstiftningsförfarandet. Utifrån remissvar och Lagrådets synpunkter är det möjligt att lagförslaget måste förändras på ett eller annat sätt. Det är dock rimligt att anta att förändringarna blir små. Frågan om skuldsättning, och särskilt skuldsättning i samband med snabblån, är en het potatis och politikerna vill gärna visa beslutsamhet i frågan.

Vare sig det blir förändringar eller inte kommer den nya ”snabblånelagen” med största sannolikhet att träda ikraft den 1 juli 2018. Vid det datumet kommer branschen för snabblån att behöva stöpas om från grunden.

Vad betyder fri amorteringsrätt?

Ett lån kan vara antingen rörligt eller bundet. Det som främst skiljer lånetyperna är hur räntan beräknas. För ett bundet lån är räntan alltid fast under lånets löptid eller bindningstid (jämför bolån), medan den för rörliga lån löpande justeras utifrån det allmänna ränteläget. Om riksbanken till exempel skulle höja reporäntan ett par gånger på kort tid kommer det att ge direkt utslag på de rörliga lånen. Det finns dock även andra skillnader mellan rörliga och bundna lån, och den vi ska berätta om här handlar om amorteringsrätt.

Ränteskillnadsersättning

Du har alltid rätt att amortera på ett lån när du vill, oavsett typ av lån. Det finns dock en betydande skillnad mellan rörliga och bundna lån när man talar om amortering. För ett bundet lån kan du bli skyldig att erlägga ränteskillnadsersättning när du gör extra amorteringar eller slutbetalar ett lån. Ränteskillnadsersättningen är en ersättning långivaren kräver för att få kompensation för sina upplåningskostnader över tid.

För rörliga lån kan ränteskillnadsersättning emellertid aldrig förekomma. Med ett privatlån, ett smslån eller något annat lån utan säkerhet samt för saklån vad gäller fordon har du fri amorteringsrätt och kan göra extra amorteringar precis när du vill. Samtidigt måste du givetvis också göra amorteringar enligt låneavtalet.

Effekter av extra amorteringar

Om det finns utrymme i din ekonomi för att göra extra avbetalningar är det något du absolut ska fundera på. Genom att betala extra när du kan får du nämligen en lägre totalkostnad för ditt lån samt kan också förkorta återbetalningsperioden så att du kan bli skuldfri snabbare. Skillnaden kan faktiskt bli dramatisk med bara ett par stycken extra amorteringar, särskilt om lånets löptid är av det längre slaget.

Om du vill amortera extra på exempelvis ett snabblån eller billån ska du normalt betala till ett annat konto än det till vilket du brukar betala amorteringar och räntor. Information om vilket bankgiro/plusgiro du ska betala in till och om du behöver ange någon särskild information kan du få genom att kontakta kundtjänst hos långivaren.

Vanligtvis väljer du helt själv om du vill förkorta återbetalningstiden eller minska din lånekostnad per månad. Är lånebördan tung kan sistnämnda alternativ vara det mest lämpliga, men normalt är det mest fördelaktigt att korta återbetalningstiden. Du blir då kvitt skulden snabbare samtidigt som du sparar lite extra på räntekostnaderna.

Så klarar du ekonomin i januari

Gapar det tomt i plånboken och på bankkontot nu i januari? Du är inte ensam. Januari är den månad då majoriteten av svenskarna har det som mest knapert. Den stora anledningen är jul- och nyårsfirandet, som ofta kan bli lite dyrare än planerat. En annan anledning är att många fasta kostnader som terminsavgifter och abonnemangsavgifter ska betalas under årets första månad.

Med några smarta tips går det att överleva januari även om pengarna rann iväg i december. Nedan finner du fem tips att prova på för att klara månaden.

Vecka för vecka

Oavsett när du läser det här bör du direkt granska ditt lönekonto noga. Hur mycket finns det på kontot? När det är gjort, kan du med fördel dela upp saldot i lika många högar som det återstår veckor innan nästa lön kommer. Pengarna i respektive hög ska sedan räcka till utgifterna för respektive vecka.

Inför (totalt) köpstopp

Ett köpstopp är ett effektivt sätt att klara ekonomin även när det ser som mörkast ut. Att införa ett köpstopp på mindre nödvändiga saker och saker som gott och väl kan vänta till efter löning är ett naturligt och inte särskilt tufft steg att ta. Är situationen lite mer prekär kan ett totalt köpstopp i en vecka vara medicinen. Med ett totalt köpstopp ska du inte ens köpa mat, förutom det absolut nödvändigaste. Inventera kyl, frys och skafferi – visst räcker väl den mat du redan har hemma ett tag?

Låna från bufferten

En buffert ska användas för tider då det finns hål att fylla i hushållsekonomin. Om det är knapert i januari månad är det en sådan tid då det är tillåtet att göra ett uttag från buffertkontot. Det gäller bara att du är återhållsam med storleken på uttaget och att du sedan fyller på buffertsparandet igen när du har bättre balans mellan inkomster och utgifter.

Rensa hemma

Januari är inte bara den månad då flest har det som tuffast med hushållsekonomin. Det är också den månad då det är som störst omsättning på köp- och säljsajter och auktionssajter. Det är inte särskilt svårt att se sambandet. Se till att utnyttja möjligheten att göra dig av med saker du inte behöver för att både få in pengar och få en ny och fräsch start på året.

Betala räkningarna med kreditkort

Trots dina ansträngningar kan det bli så att du saknar pengar till en utgift eller två. Ett alternativ är då att låna. Att gå till pantbanken är en lösning, att ansöka om ett lån på nätet är en annan. Har du ett kreditkort kan du antingen köpa varor på kredit eller göra kontantuttag. Sedan något år tillbaka kan du via nätbaserade tjänster även betala räkningar med kreditkort. På så sätt kan du se till att räkningarna blir betalda i tid även om det saknas pengar på lönekontot.

Håll koll på utgifterna i jul

Julmaten, resorna och kanske framför allt julklapparna under granen kan kosta en större slant och det är många som upplever att januari blir en enda lång ekonomisk baksmälla. Samtidigt som julen givetvis ska firas är det ingen god idé att ta i för mycket och/eller tappa räkningen på utgifterna. Det är klokt att hålla koll på utgifterna i jul och över nyår.

Det behöver faktiskt inte vara så knepigt eller tråkigt att hålla i pengarna under högtiden. Med små, enkla tips kan julen bli minst lika härlig som den brukar vara, samtidigt som du inte förköper dig. Här är tre tips som kanske inte är så vanliga i tipsartiklar av det här slaget.

Handla lågpris

Du kan skära ner på kostnaderna för julmaten med åtskilliga hundralappar genom att storhandla julmaten till lågpris. Hemköps delikatessdisk kanske lockar mer än Lidls frysgondoler, men så är prislappen i förstnämnda affär också större.

Ett annat tips är att göra allt lite enklare på julbordet. Måste alla traditionella rätter finnas med? Bara för att en viss rätt alltid har funnits med på julbordet betyder inte det att den måste finnas där i all evighet.

Hur gjorde du förra året?

Ett bra tips för att få en känsla för hur du bör planera julen är att försöka komma ihåg hur du gjorde förra året. Lyckades du och familjen hålla nere utgifterna eller gick det åt diametralt motsatt håll? Vad kostade hela kalaset på ett ungefär och hur såg ekonomin sedan ut i januari? Det här är kloka frågor att ställa sig för att se till att inte upprepa eventuella misstag.

Det kan naturligtvis vara lite svårt att komma ihåg allt på rak arm. Ett tips är då att gå in på bankkontot och söka fram transaktionerna för december och januari för tolv månader sedan. Har du möjlighet att sortera transaktionerna på olika utgiftsområden är det lysande. Då kan du nämligen specificera lite närmare vad jul och nyår faktiskt kostade. För att inte behöva leka detektiv när det vankas jul nästa år kan du med fördel föra dagbok det här året.

Spela julklappsspel

Tvånget att köpa julklappar till alla som på något sätt omfattas av julfirandet kan göra att det rinner iväg massor av pengar. Ett sätt att göra julen lite billigare är att ta ett nytt grepp kring julklappar. Många familjer har till exempel i princip avskaffat julklapparna mellan vuxna för att i stället fokusera på barnen. För att det ändå ska bli lite spänning på julaftonskvällen finns exempel på julklappsspel att prova på.

Sälja och pantsätta guld

Just nu är priserna på guld och andra ädelmetaller förhållandevis höga i ett historiskt perspektiv. Det är det lite oroliga läget globalt som gör att priserna på ädelmetaller ökar. Guld är nämligen att betrakta som en ”säker hamn” i tider av oro och osäkerhet. Anledningen till det är att guld finns i så små mängder globalt.

Att det är krig i Syrien och oroligheter på andra platser gör att allt guld, även det du kanske bär på ringfingret eller har hemma i byrålådan, ökar i värde. Det kan du dra fördel av om du behöver kontanter.

Sälja guld och smycken

Om du vill ha pengar snabbt finns det få saker som ger sådan stor effekt som att sälja smycken i ädelmetall. Efterfrågan är nämligen mycket stor och det behöver inte ta många minuter att hitta en köpare.

Ett sätt att sälja guld är att lägga upp en annons på en annonseringssajt eller auktionssajt. Ett annat är att göra ett besök till den närmaste guldsmeden. Sistnämnda är att rekommendera, detta av två anledningar. För det första får du en korrekt värdering hos guldsmeden, en värdering som är rättvisande vad gäller vilket pris föremålet faktiskt bör betinga. För det andra behöver du inte krångla med porto, REK-brev och så vidare till köparen – du lämnar bara in smycket på plats.

Pantsätta smycken

Om du inte vill skiljas från dina värdesaker kan du i stället för att sälja dina smycken pantsätta dem för ett pantlån. Pantsättning är en mycket enkel procedur och du kan låna upp till nästan hela värdet av föremålet. Dessutom är räntan relativt låg, åtminstone om du jämför med många snabblån.

Pantbelåning går till som så att du först söker upp en pantbank. Du tar med dig dina värdeföremål och väntar medan en värderingsman kontrollerar äktheten och gör en värdering. Lånepengarna får du i handen direkt mot att pantbanken behåller ditt värdeföremål som pant.

För att få tillbaka smycket ska du betala tillbaka hela skulden inklusive upplupen ränta till pantbanken inom fyra månader. Missar du denna tidsfrist kommer föremålet att säljas på auktion.

Pantsätt i stället för att låna

Det är klart fördelaktigt att ta ett pantlån i stället för att ta ett vanligt snabblån. Det gäller bara att du kan uppfylla det lilla kravet på att ha ett värdefullt föremål att pantsätta.

Det går att identifiera två stora fördelar jämfört med det genomsnittliga snabblånet. För det första handlar det om priset du betalar för att låna och för det andra gäller det återbetalningstiden.

Priset, det vill säga räntan, på ett pantlån är normalt mycket fördelaktigt i jämförelse med priset för ett snabblån. Du betalar en ränta på maximalt 3,5% per månad för lånet, vilket är betydligt mindre än vad ett snabblån kostar. Dessutom gäller att ju snabbare du betalar tillbaka, desto mindre kostar lånet. Att notera i sammanhanget är emellertid att en administrationsavgift (kan också kallas värderingsavgift) tillkommer. Att priset är lägre än för andra snabba krediter har med pantbankens säkerhet att göra.

Återbetalningstiden för ett lån i pantbank är upp till fyra månader, detta enligt branschpraxis. Du har alltså betydligt längre tid på dig att betala tillbaka än vad du har för snabba lån av annat slag.